2024-09-28 22:17发布于上海

個人向け消費者ローンの金利はすでに2％から3％の銀行が多数あり、一部の都市銀行では融資期間と職業という2つの条件付きで1.88％の金利を提示している。

消費者ローン金利は底を打ち続けている。2024年第1四半期に3％を割り始めた銀行もあり、最近では2％を割り込んだようだ。

最近、ある都市銀行の蘇州支店の消費者ローン商品が、金利の「凍結価格」を宣伝し、世間の注目を集めた。

ただし、1.88％の金利を享受するには、次の2つの条件が必要である：少なくとも6ヶ月の利用期間、最初の5ヶ月はおそらく2.98％から金利を支払う、最後の月の金利は1.88％、公務員、インターネット工場の従業員などの質の高いグループの顧客。

Caijingは、設備投資を増加させるために、より低い金額と短い期間（20,000元未満の金額と7日未満の期間の商品がある）であるが、無利子または低金利の信用ローンを開始した銀行が実際にあることを学んだ。 これに対し、前述の市中銀行の蘇州支店の融資額は最高100万元である。

業界全体で見ると、銀行全体の消費者ローン金利は2024年以降低下傾向にある。 例えば、国営の大手合資銀行のオンライン個人ローン商品は、一部の都市では最低年率2.88％、融資額20万～30万元、融資期間最長3年であり、国営の大手銀行は融資額80万元までの個人向け消費者金融サービスを提供しており、優良な事業所の新規顧客向けにはフルクレジットベースで年率2.9％という低金利、融資期間最長5年となっている。

業界アナリストによると、銀行の消費者ローン金利はまだ底を打っていない。 預金準備率の引き下げと銀行の負債サイドのさらなる最適化により、個人消費ローンの金利はさらに引き下げられると予想される。

消費者ローンは2％を下回る低金利に

2024年第1四半期以降、消費者ローンの価格設定は依然として低下傾向にあり、一部の銀行は「2」の時代に入り、個々の銀行の短期優遇金利は「1」に調整されたが、一定の条件付きで短期間である。

例えば、都市銀行蘇州支店公開番号によると、8月29日から9月30日まで、無利息クーポンを取得するために最大6ヶ月の期間などの個人消費ローンは、2.98％の金利を享受する機会を持っている消費者ローンに基づいて、最長の30日間、1.88％の有利子譲歩の年換算金利。

現在、消費者ローンは、オンライン処理のための最高額20万元、オフライン処理のための最高額100万元を持っています。 顧客層は公務員などの機関、インターネット工場などで、状況把握のために顧客の個人信用、積立金の支払い、資産・負債なども要求される。

一部の市場参加者は、上記の商品のマーケティングにもかかわらず、6ヶ月以内の最終的な金利は1.88パーセントではない、ある種のギミックがありますが、それはまた、銀行の個人ローンの分野でより混雑したトラックを反映していると述べた。

栄360デジタル技術研究院がモニターしたデータによると、2024年8月、全国銀行のオンライン消費者ローンの平均最低実行金利は3.14％で、前年同月比1BP（ベーシスポイント）減、前年同月比37BP減となり、今月の消費者金利は若干低下した。

さらに、国有銀行の8月の消費者ローンの平均実行最低金利は3.27％で、前月比1BP、前年同月比28BPの低下、全国株式会社の消費者ローンの平均実行最低金利は3％で、前月比1BP、前年同月比48BPの低下となった。

9月上旬、ある国営合資銀行が、新規顧客の初回融資に向 け、最低年率2.88％、融資限度額30万元、多様な返済方法、最長3 年間の融資という商品を発売した。 もう一つの国有合資銀行の商品は、新規顧客は5年まで、20万元以上は1年2.95％の利子券を受け取ることができ、1年先利後元金、3年元利均等、3年から5年先利後元金と様々な返済方法である。

金利は引き続き低下すると予想される

消費者ローン金利は、政策が勢いを増すにつれて低下し続けると予想される。 中国人民銀行は、2024年9月27日から金融機関の預金準備率を0.5ポイント引き下げることを決定した（預金準備率5％を実施している金融機関を除く）。 この引き下げ後、金融機関の加重平均準備率は約6.6％となる。

「市場の流動性状況によっては、年内に0.25％ポイントから0.5％ポイント程度、機動的に預金準備率を引き下げる可能性がある。 中国人民銀行（中央銀行）の潘公生総裁は9月24日、国務院情報弁公室が開いた記者会見でこう述べた。

また、銀行の負債面でも 市場金利の低下環境は、純利鞘が縮小し続ける圧力に直面し、銀行は預金金利をピークに引き下げ、1年以下の預金金利はすべて「1」になり、一部の銀行の中長期預金金利も「1」になった。

それだけでなく、将来の預金金利の引き下げはまだ期待されている。 データによると、2024年8月の銀行預金の平均金利は3ヶ月物で1.48％、6ヶ月物で1.68％、1年物で1.81％、2年物で1.9％、3年物で2.32％、5年物で2.28％だった。 前月との比較では、3ヵ月物0.3BP低下、6ヵ月物0.5BP低下、1年物0.7BP低下、2年物1.2BP低下、3年物1.7BP低下、5年物1.5BP低下と、すべての満期物で平均預金金利が低下した。

「ローン市場の相場金利と預金金利は対称的に低下すると予想される。 金利自主規制メカニズムを通じて政策が繰り返し実施され、リプライシング効果によって形成される預金金利の下方誘導が累積的に顕在化するだろう。 と規制当局幹部は述べた。

商業銀行については、金利引き下げと同時に顧客基盤の質が改善されるかどうかが焦点になるとアナリストは指摘する。 消費者ローンの値下げは通常、銀行がコストを考慮した上で実施する特定の顧客層に対する段階的な提案であり、収益性の水準と信用の質は依然として銀行が考慮すべき要素であり、長期的な財務の健全性と持続可能な発展を確保するためには、金利の魅力と資産の質の関係のバランスを取らなければならない。

銀行業界の別のメンバーは、個人消費ローンは消費目的が明確でなければならず、具体的には、住宅リフォーム、自動車購入、耐久消費財の購入、旅行、結婚式、教育など、個人やその家族のあらゆる消費支出（住宅や商業施設の購入を除く）に使用できることを思い出した。 銀行が審査を行う際には、株式市場、債券市場、金市場、その他の取引市場への資金流入を厳しく禁止することに注意を払う必要がある。

「消費者は、様々な低金利商品を前にしても冷静さを失わず、個人の経済的健康と長期的な安定を確保するために、将来の余裕に基づいてクレジット商品を選択する必要がある。」 前述の銀行業界関係者は言う。

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